RENÉGOCIER LE TAUX DE VOTRE ASSURANCE EMPRUNTEUR, VOUS Y AVEZ PENSÉ ?
Avec la baisse des taux d’intérêt sur le crédit immobilier, les renégociations vont bon train : environ 25 % des crédits produits fin 2019 résultaient de pourparlers entre les emprunteurs et les banques. Mais il existe un autre levier à actionner pour diminuer le coût total d’un prêt, que les Français oublient trop souvent : celui de l’assurance emprunteur, qui pèse de plus en plus lourd dans leur budget à mesure que les taux fondent. Explications.
Le poids de l’assurance emprunteur dans le coût du crédit immobilier
Avec une moyenne de 1 % sur 20 ans pour un très bon dossier (chiffres Meilleurstaux.com, janvier 2020), les taux d’intérêt restent très attractifs. Mais cette dynamique a une conséquence trop souvent ignorée : à mesure que les taux baissent, le poids de l’assurance emprunteur pèse proportionnellement de plus en plus lourd dans le coût du crédit immobilier.
Il faut comprendre que l’assurance n’est pas soumise aux fluctuations des taux. Le montant des primes repose sur des paramètres inhérents à l’emprunteur : âge, situation professionnelle, état de santé, antécédents médicaux, activités sportives, etc. Ainsi, l’assurance revient plus cher à un homme de 45 ans, fumeur invétéré, exerçant un métier à risque, et funambule à ses heures perdues, qu’à une femme de 25 ans qui travaille dans un bureau, n’a jamais touché une cigarette et se contente de faire du yoga.
De fait, si les taux d’emprunt ont fondu avec le temps, les taux d’assurance, eux, sont restés stables – 0,36 % en moyenne – ce qui représente près d’un tiers du coût du crédit immobilier. En valeur absolue, l’assurance peut même peser plus lourd que les intérêts d’emprunt !
Un levier de négociation méconnu
De sorte qu’une réduction du taux d’assurance permet de diminuer le coût total de l’emprunt. Ce qui en fait un levier de renégociation particulièrement intéressant, bien que méconnu, avec une économie possible de plusieurs milliers d’euros. Prenons un exemple : pour un montant de 200 000 € emprunté sur 20 ans au taux de 1 %, une assurance fixée à 0,36 % coûterait 14 400 €. Mais une baisse d’1 seul point (0,26 %) ferait passer la note à 10 400 €, soit 4 000 € de moins.
Si votre banque refuse de céder sur ce point, il est toujours possible de faire jouer la concurrence. En vertu du principe de délégation d’assurance instauré par la loi Lagarde, vous êtes libre de souscrire une assurance moins coûteuse auprès d’un organisme tiers. Vous n’avez plus qu’à faire un comparatif des tarifs et demander à votre banque de s’aligner.
Trop souvent ignoré, le levier de l’assurance emprunteur est pourtant un excellent moyen de faire baisser le coût global du crédit immobilier. Qu’attendez-vous pour renégocier ?
